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3. 你了解央行数字货币吗？

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什么***可以有沪教版电子教材？

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你了解央行数字货币吗？

朋友们好，谢谢邀请。说起央行数字货币，无论是作为一个学者，或者金融从业人员，甚至央行自己，我相信，对它的认识，也是一个逐渐深化的过程。毕竟这是一个随时代发展的新事物，没有现成的经验可以追寻，面临很多的未知数。

但是，世界上万物相通，

既然带有央行和货币两个字，那么今天就从，咱老百姓的角度，沿着这个脉络，结合时代网络发展，浅析，央行数字货币，以及它的优势。

首先，从咱老百姓的角度，来了解数央行数字货币：

1，央行数字货币，是人民币，与时俱进随时代网络发展，应运而生的，新载体货币。以前人民币用的是，金属和纸质载体，通过印制和印刷，来完成。央行数字货币，则结合了时代网络，计算机及数字加密技术的发展，将人民币，数字化，电子化。

2，央行数字货币，与现行人民币等值流通。央行数字货币，仍然是国家强制发行的货币，属性没有改变。与现行的纸币，金属货币，人民币，等值流通。因此不存在转换兑换问题。

3，央行数字货币还有待在实践中，不断完善成长。

数字货币，在世界上，还是一个新事物，就像一个婴儿，他还需要在金融，这个世界中，不断的适应，来茁壮成长。

小结：央行数字货币，是人民币随时代发展的产物，还在不断的与时俱进，完善。

其次，来了解，央行数字货币的优势：

1，节约社会***。***用数字化加密货币，可以节约大量的实物，及社会***，印刷流通成本。

2，从发行人的角度来看，有助于更好的了解货币金融运行，反洗钱，为货币政策等多方面社会经济服务。每个电子货币，都有独特的编码，可以追根溯源，了解他的去向，为精细化管理提供的基础。

3，减少中间环节，

方便线上线下，购物消费，直接支付，促进流通。

小结：央行数字货币有诸多优势。

综上所述：

央行数字货币，是人民币载体，以及央行发行货币，管理方式，思路等，与时俱进的体现。

央行数字货币，有诸多的优势。但，一个新事物，还有待在实践中不断的完善，成长，逐渐的被接受，相信还有一段路要走。

同时，我们也在这种完善中，不断加深对它的认识，这是一个双向的过程。

它是什么？

央行数字货币由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。

简单点来说就是，

1、它是一种由官方发行、国家背书的法定货币。

2、不像国际上或学术上认为的那样，数字货币时代央行直接向公众发行数字货币。中国的央行数字货币仍需借助其他机构进行投放和运营，即所谓的双层运营结构。所谓的运营机构既包括中农工建等商业银行，又涵盖支付宝、微信支付、中国银联等支付机构，还涉及移动、联通、电信等电信运营商。

3、仍使用账户来支付结算，但交易环节对“银行”账户依赖程度大为降低。

4、可以用来替代流通中的现金。

5、对央行之外的其他机构和个人匿名，央行可以看见所有的交易，和比特币的去中心化的匿名特征完全不同。这样使得央行有了打击***、***和洗钱的更好抓手。

6、央行数字货币最重要的功能是支付，场景是小额零售高频交易。

它有没有投资价值？

从本身投资价值来说，央行数字货币只是另一种形式的人民币，准确的说是电子形式的“现金”。它不具备投资价值，更不具有比特币的炒作特性。投资是投资于某种资产，可以是人民币存款、人民币债券、人民币股票等以人民币标价的资产，而不是用人民币来投资人民币本身或人民币的某个表现形态。虽然比特币名称里有“币”的说法，但严格来说目前也并不能称为一种货币，而是一种资产。

它使用什么技术？

央行数字货币的载体就是手机上的***。

双方手机碰一碰或者扫一扫，就能把自己的数字货币转给另一个人。对于普通人来说，央行数字货币的用户体验、方便程度与现在的微信、支付宝（它们本身就要支持央行数字货币）差不多，甚至是更胜一筹。央行完成顶层设计和标准制定后，将来支付宝、微信支付和商业银行的数字钱包都必须要能支持央行数字货币，这样就打破了支付孤岛，实现跨机构互相转账支付。考虑到网络覆盖不足的偏远地区的使用问题，它和现金一样，能够实现无网支付。在没有互联网的情况下，双方手机都离线，就先记账，等有网能做安全验证时再扣款。

央行数字货币可有限加载智能合约。

简单来说，智能合约就是当满足某些条件时，它就可以自动执行的计算机代码，一般存储在区块链中。以太币就是加载了智能合约的数字货币，智能合约的优势在于提高透明度、降低运营成本。央行数字货币所具有的货币职能决定如果加载了超出其货币职能的智能合约，就会使其退化成有价票证，降低可使用程度。因此，央行数字货币会加载有利于货币职能的智能合约，但对于超过货币职能的智能合约还是会保持比较审慎的态度。

它有什么用处？

央行数字货币和支付宝、微信支付有什么本质区别？在我国电子支付体系这么发达的情况下，为什么还要研究和推出央行数字货币？

第一，法律地位不同。央行数字货币本身就是法定货币，而微信支付和支付宝相当于承载法定货币的数字钱包和支付交易的节点。央行数字货币系统是一个底层架构，商业银行、微信、支付宝、甚至是通讯运营商均可以在其各自研发的***上运行这种数字货币。

第二，兼容性不同。央行数字货币可以跨***使用，不像微信支付、支付宝一样设置支付壁垒互不支持，增强了数字货币的普惠性，有助于减少恶性竞争。

第三，巩固增强人民币地位。现在中国在零售小额支付方面非常依赖支付宝、微信，如果不是央行出手限制，相信支付宝、微信在大额支付方面也会势如破竹。央行的干儿子商业银行和亲儿子银联在零售支付领域兵败如山倒。普通人去外面买东西，现在还有多大比例用现金或刷卡？甚至偶尔会看到一些商户竟拒收现金、只能电子支付的新闻。

央行数字货币更重要的作用在于变相重组支付行业的格局，夯实人民币的根基；同时又不对科技创新、公平竞争和消费者体验造成负面影响，还起到促进人民币国际化、打击洗钱***的附加作用。正所谓“数字货币技术的一小步，人民币发展中的一大步”。

数字货币对我们来说已经不陌生了，早在十多年前就己经接触到它了，比如我们天天上班赶公交车用的公交卡就是一种数字货币。而央行发行的数字货币即数字人民币，英文缩写DC/EP(数字货币/电子支付)，它不同于一般的数字货币，主要体现在以下几方面：

一、数字人民币是法定的数字货币。它是由中国人民银行发行的数字货币，由国家作信用担保，是纸质人民币的数字化形式，是我国法定的数字货币，与纸质人民币一样具有同等的法律效力，一元数字人民币等于一元纸质人民币。

二、数字人民币优于现在流行的微信、支付宝等第三方移动支付方式。数字人民币具有离线支付功能，即不需要网络也可完成款项支付，而微信、支付宝等必须在网络环境下才能完成款项支付。

三、数字人民币的推广使用为社会节约了大量的***。使用数字人民币，相应的减少了纸币的数量，从而节约了纸币的印刷成本、运输成本、保管成本、清点成本，以及纸币的磨损成本……等等，为社会节约了大量***。

四、数字人民币的推广使用让***钞无机可乘。大量使用数字人民币后，纸币的使用相应减少，那些***钞制造者将无可乘之机，老百姓再也不用担心收到***钞了。

五、数字人民币的推广使用能有效抑制***、偷税漏税、***受贿等违法犯罪行为。由于数字人民币具有可追溯性，通过数字人民币可以追溯它的交易全过程，这样，那些贪官污吏们就不敢收贿了，那些***的，偷税漏税的就无处遁形了。

当前，数字人民币还处于测试阶段，还未进行推广使用。作为一种新型的数字货币形式，在以后的使用过程会出现一些问题，这也是正常的;一些违法犯罪分子会利用这一新型数字货币进行违法犯罪活动，希望国家加强打击力度，确保数字人民币安全。

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